È un 702 j una buona opzione per il tuo piano pensionistico?

Il 702(j) non è un piano pensionistico, anche se molti agenti finanziari tentano di commercializzarlo come tale. Invece, è una polizza assicurativa a vita intera con valore in denaro. Questo non dovrebbe essere considerato un'alternativa a un 401 (k) o IRA ai fini di vivere comodamente inla pensione.

702(j) Spiegato

Questo account è unpolizza di assicurazione sulla vita- non un conto di investimento. Questa polizza assicurativa a vita intera (chiamata anche permanente) prevede pagamenti mensili che pagano la polizza assicurativa sulla vita; qualsiasi quota pagata al di sopra dell'importo mensile richiesto per la polizza diventa il valore in denaro della polizza. I pagamenti nella loro interezza non costituiscono la somma totale del valore in denaro della polizza in quanto le commissioni e le commissioni vengono regolarmente sottratte dai pagamenti. Il valore monetario della polizza può essereritiratoo presi in prestito, ma ciò riduce i fondi disponibili perbeneficiarialla tua morte.

• Regole fiscali per l'assicurazione sulla vita
• Contanti in una polizza di assicurazione sulla vita

Venduto come una politica di investimento

Alcuni rappresentanti assicurativi cercano di presentare le polizze 702(j) come conti di investimento ai clienti che desiderano risparmiare per la pensione. Questi sono generalmente conti ad alta commissione per i venditori e cercano di capitalizzare il nome '702 (j)' come se fosse una stretta associazione a un401 (k). Infatti, il 702(j) prende il nome dal Codice delle entrate interne degli Stati Uniti 7702 , che definisce le polizze assicurative sulla vita e le relative norme fiscali.

Considerazioni sull'assicurazione

Esperti finanziari come Dave Ramsey sconsigliare l'acquisto di polizze di assicurazione sulla vita con valore monetario principalmente perché queste polizze sono molto più costose delle polizze di assicurazione sulla vita a termine. Mensilmente, una polizza a termine costerà molto meno di una polizza a vita intera. Se stai cercando rigorosamente un'assicurazione e non sei interessato al fatto che la polizza abbia un valore in contanti prima della tua morte, un 702 (j) non ha molto senso come polizza assicurativa.

Quando è un'opzione praticabile

Un 702(j) può avere senso per un gruppo selezionato di persone: coloro che hanno raggiunto il massimo401 (k) e IRAe sono alla ricerca di un posto dove mettere i soldi dove vogliono crescere senza tasse . Il 702 (j) non dovrebbe essere utilizzato come sostituto dei conti pensionistici, ma dovrebbe invece essere considerato una polizza assicurativa sulla vita che può essere presa in prestito se necessario. Si noti che il mancato rimborso di un prestito garantito da una polizza 702(j) può comportare ulteriori sanzioni fiscali o la perdita del valore in contanti della polizza. Un 702(j) potrebbe avere senso per a ricco contribuente che ha bisogno di un posto dove riporre denaro che non influirà sull'idoneità a determinati aspetti di Medicare e non conta come reddito quando si considera quale parte diBenefici della sicurezza socialesono tassabili.

702 (j) truffa contro politica

Il 702(j) non è, fondamentalmente, progettato per essere una truffa, eppure alcune persone lo considerano una truffa a causa del modo in cui è commercializzato. Quando i venditori cercano di presentare la 702(j) come qualcosa di diverso da una polizza di assicurazione sulla vita, non è necessariamente credibile. Sebbene esistano effettivamente politiche 702 (j) che vengono presentate chiaramente e non prevedono commissioni esorbitanti, ci sono anche politiche 702 (j) che vengono presentate come opportunità di investimento e presentano un numero impressionante di commissioni (esclusivamente a vantaggio del venditore). Se decidi, dopo aver discusso le tue opzioni con il tuo consulente finanziario, che un 702(j) è una buona opzione per te, comprendi appieno cos'è e cosa non è il 702(j) prima di firmare sulla linea tratteggiata.