Tabella di ammortamento con pagamenti aggiuntivi

Effettuare pagamenti aggiuntivi può ridurre l'interesse totale pagato e ridurre notevolmente il tempo necessario per estinguere il mutuo. Per vedere l'impatto di pagamenti extra sul tuo mutuo, inizia creando un grafico di ammortamento.

Nota : Queste tabelle di ammortamento e le relative formule si basano su mutui a tasso fisso a rata fissa. Non sono adatti per mutui a tasso variabile o con rate cap. I proprietari di abitazione con questi tipi di mutui dovrebbero contattare il proprio istituto finanziario per ulteriori informazioni.

Come creare un grafico di ammortamento

I grafici di ammortamento documentano il piano di rimborso richiesto per estinguere un mutuo, nonché la componente principale e di interesse di ciascun pagamento. Quando l'importo del capitale o del prestito viene ridotto, l'importo degli interessi dovuti diminuisce, ma l'importo del pagamento richiesto rimane lo stesso. Pertanto, ad ogni pagamento viene applicata una quota leggermente maggiore sul capitale, riducendo l'interesse totale dovuto.

• Piano di ammortamento
• Tabella di ammortamento a 30 anni
• Formula per calcolare le rate del mutuo

Se calcolato manualmente, la formula del valore attuale di una rendita viene utilizzata per creare un grafico di ammortamento. I pagamenti aggiuntivi vengono calcolati utilizzando la stessa formula.

Formula di pagamento del mutuo per un grafico di ammortamento del mutuo a tasso fisso

MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]

MP = rata mensile del mutuo

B= importo preso in prestito

i= tasso mutuo mensile (tasso annuo diviso 12)

n = numero di mesi del mutuo ipotecario

Passi

Segui questi passaggi per creare il tuo grafico di ammortamento alla vecchia maniera.

1. Converti il ​​tasso di interesse annuale per riflettere i tuoi pagamenti mensili. Ad esempio, un tasso ipotecario del cinque percento annuo con rate mensili del mutuo è 0,05/12 = 0,0041666. Quindi i = 0,0041666.
2. Utilizzare il saldo del mutuo, la durata dell'ammortamento e 'i' come calcolato nel passaggio 1 per calcolare i pagamenti mensili. Ad esempio, un mutuo di $ 200.000 con un ammortamento di 30 anni al 5% di interesse ha pagamenti mensili di: 200.000 [0.0041666(1+0.0041666)^360]/[((1+0.0041666)^360)-1] = 1.073,64$.
3. Calcola la parte del pagamento che è l'interesse: $ 200.000 x 0,0041666 = $ 833,32.
4. Calcola la parte del pagamento che va verso il capitale: $ 1.073,64 - $ 833,32 = $ 240,32. Pertanto, all'inizio del mese 2, il capitale (P) è $ 200.000 - 240,32 = $ 199, 759,68.
5. Utilizzando la stessa formula, calcola il capitale, gli interessi e l'importo residuo del mutuo per il mese 2. $ 199.759,68 x 0,0041666 = $ 832,32 per interessi e $ 234,56 per capitale.
6. Completare la formula per ciascuno dei mesi rimanenti dell'ammortamento (360 mesi in totale per un mutuo di 30 anni con rate mensili). L'ultima rata sarà inferiore alle normali rate del mutuo.

Pagamenti ipotecari aggiuntivi e ammortamento

La maggior parte dei mutui consente ai proprietari di casa di effettuare pagamenti extra senza incorrere in penali per il pagamento anticipato o altre commissioni. Specificare che si desidera che il pagamento aggiuntivo venga applicato direttamente al saldo principale invece di applicarlo al successivo pagamento programmato.

Effetto di un pagamento ipotecario mensile aggiuntivo

Nell'esempio precedente, il primo pagamento riduce il capitale a $ 199.759,68, poiché al capitale vengono applicati $ 240,32 del pagamento regolarmente pianificato. Effettuare un pagamento ipotecario aggiuntivo non programmato di $ 1.073,64 all'inizio del secondo mese riduce il capitale a $ 198.686,04, poiché l'intero importo viene applicato al saldo del mutuo, non agli interessi. L'interesse dovuto è ora di $ 827,85 invece di $ 832,32.

Effetto dei pagamenti mensili aggiuntivi regolari del mutuo

Aumentare le rate mensili regolari del mutuo anche di un piccolo importo ha un grande impatto sull'importo degli interessi pagati e sul tempo necessario per estinguere il mutuo. Il pagamento di ulteriori $ 50 ogni mese consente di risparmiare $ 20.778,55 di interessi e riduce l'ammortamento di due anni e dieci mesi. L'aggiunta di $ 250 ogni mese consente di risparmiare $ 70.381,10 in interessi e riduce l'ammortamento di otto anni.

Non tutti vogliono fare i calcoli necessari per creare un grafico di ammortamento e gli effetti delle rate del mutuo aggiuntive. Per risparmiare tempo e lavoro, usa un calcolatore di vincita del mutuo online. Questi calcolatori consentono agli utenti di esplorare il risparmio di tempo e interessi di un'ampia varietà di opzioni di pagamento anticipato. Alcuni sono progettati per semplici calcoli di pagamento, mentre altri sono in grado di eseguire calcoli più complessi.

Con la maggior parte delle calcolatrici inserisci quanto segue:

• Durata del prestito (numero totale di anni di mutuo)
• Numero di anni rimanenti sul mutuo ipotecario
• Importo del mutuo ipotecario
• Tasso d'interesse
• Una scelta di opzioni per pagamenti aggiuntivi come pagamenti mensili, annuali o una tantum di importi uguali o variabili

5 siti Web con calcolatori di pagamenti aggiuntivi

Ecco cinque siti Web che forniscono calcolatori di pagamento del mutuo online facili da usare o grafici di ammortamento.

1. Bankrate.com
2. Strumento di pianificazione dell'ammortamento HSBC
3. Calcolatore mutuo di Interest.com con opzione di pagamento extra
4. Modelli di Microsoft Office per grafici di ammortamento scaricabili con pagamenti extra
5. Mackenzie Financial Mortgage Scheduler con opzione di pagamento anticipato

Sia che tu preferisca fare i calcoli da solo o con un calcolatore online, la creazione di un grafico di ammortamento per il tuo mutuo ti consente di vedere il tempo e gli interessi necessari per estinguere il tuo mutuo ed esplorare l'impatto dei pagamenti aggiuntivi.